Что такое кредит простыми словами

10 августа 2019

Определение — что такое кредит

Основные понятия кредитования

Формы кредитования

Банковский кредит

Потребительский кредит

Ипотечный

Автокредит

Кредитные карты

Что такое рефинансирование кредита

Плюсы и минусы кредитования для физ.лиц

Как взять кредит в банке

Краткое резюме

Здравствуйте, уважаемые читатели. Кредитование – это явление, прочно вошедшее в жизнь практически каждого современного человека.

Если и остались те, кто ни разу не брал в жизни кредит, то они, наверняка о такой возможности слушали по ТВ, из СМИ и по телефону, когда им настойчиво в СМС и звонках предлагали воспользоваться выгодным предложением.

Сегодня мы рассмотрим немного подробней алгоритм кредитования, виды кредитов, а также в чем плюсы и минусы кредитных отношений с банком.

Банк

Определение — что такое кредит

В переводе с латинского «кредит» (creditum) обозначает «заем». Это слово отражает суть процесса кредитования. Одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) денежную ссуду на определенный период времени. Заемщик обязуется выплатить кредитору взятую сумму и оговоренную комиссию (проценты) в срок, установленный кредитором.

Кредитные отношения зародились задолго до того, как появились деньги, еще во времена натурального обмена. Простой пример: один охотник добыл 10 зайцев. Другой не добыл ничего, поэтому попросил у первого отдать ему 2 штуки.

Тот соглашается на условии, что через несколько дней неудачливый сегодня охотник вернет ему 3 зайцев. Налицо простейшая схема кредитования, т.е. экономических отношений, основанных на платности и доверии.

Кредит – это экономические отношения, связанные с передачей одной стороной другой каких-либо материальных ценностей (денег, товара) при выполнении следующих условий: возвратности заемных средств в установленный срок за определенную плату.

Договор

кредит это...

В настоящее время под кредитованием чаще всего подразумевают отношения, связанные с выдачей займа в денежной форме (наличной или безналичной). И это логично, потому что деньги являются стоимостным эквивалентом товаров и услуг.

Важно: не стоит путать понятия «заем» и «кредит». Кредитованием могут заниматься только юридические лица, а выдавать займы правомочны как организации, так и физ. лица (кто это?).

Кредит – это предоставление денежных средств, а заем подразумевает как деньги, так и имущественные объекты. Кредит выплачивается регулярными взносами в течение определенного срока, а заем с начисленными процентами гасится единовременно.

Основные понятия кредитования

Чтобы ориентироваться в мире кредитов, нужно знать, что означают некоторые банковские термины:

Кредитное соглашение (кредитный договор) – документ, в котором прописаны все условия выдачи и погашения кредита.

Кредитоспособность клиента – наличие у заемщика возможности вернуть взятые денежные средства с процентами в установленный срок.

Риски кредитования – риск частичного или полного невозврата кредита и начисленных процентов.

Структура кредита: тело + проценты.

График погашения кредита – определение конкретных сроков и сумм порционной оплаты взятой суммы и процентов. График рассчитывается сотрудниками банка исходя из конкретных условий. Существует 2 варианта погашения кредита:

выплата суммы долга одинаковыми порциями. Например: кредит 50000 руб. на 12 месяцев под 15 % годовых. Общая сумма кредита = 50000 + 15 % = 57500 (руб.). Ежемесячная выплата = 57500 (руб.) / 12 (месяцев) = 4792 (руб.). Эта схема называется аннуитетным графиком платежа;

выплата суммы долга по принципу убывания, т. е. в начале срока погашения сумма наибольшая, а к концу – наименьшая. Принцип таков: тело кредита делится на равные части, а проценты начисляются на остаток платежа. Такой график погашения называется дифференцированным. Пример – на схеме ниже:

Дифференцированный нрафик

*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Кредитное обеспечение – это залог, как гарантия того, что заемщик погасит кредит. В качестве залога могут выступать:

недвижимое имущество (ипотека);

поручительство физических и юридических лиц;

страховой полис, оформленный заемщиком на случай непогашения кредита;

ценные бумаги.

Формы кредитования

Кредитование – это один из важнейших инструментов экономики любой страны мира. Кредиты могут быть нескольких форм, рассмотрим их далее.

Банковский кредит – объектом кредитования являются денежные суммы, а кредиторами – банки;

Коммерческий кредит – это предоставление одним юридическим лицом другому каких-либо товаров с рассрочкой оплаты (товарный кредит);

Государственный кредит – это кредитные отношения, в которых одной стороной является государство (в качестве кредитора или заемщика), а другой – юридические или физические лица.

Наглядный пример, когда государство (что это такое?) выступает в роли заемщика: выпуск облигаций государственных займов для покрытия дефицита бюджета. В этой схеме государство является заемщиком, а кредиторы – это физические или юридические лица, приобретшие облигации.

Суть данной схемы такова: государство выпускает на рынок ценных бумаг облигации на определенную сумму, их покупают физические и юридические лица.

Облигации как форма кредитования государства

Облигации имеют конкретный номинал и установленную процентную ставку. Спустя определенное время (утвержденное при выпуске облигаций) государство выплачивает владельцу облигаций ранее полученные от него деньги плюс проценты.

Банковский кредит

Проанализируем механизм кредитования физического лица в банковской организации:

Банковское кредитование

Гражданин, которому необходимы деньги на какие-либо цели, обращается с соответствующей заявкой и пакетом документов в банк (о документах расскажем в статье позже).

Банк принимает заявку и выясняет кредитоспособность потенциального клиента, анализирует свои риски.

Банк выносит решение, оно может быть как положительным, так и отрицательным.

При положительном решении банк вызывает клиента и заключает с ним кредитный договор. Данный документ является основополагающим в кредитовании. В нем прописаны все условия предоставления кредита:

сумма займа;

срок кредитования;

проценты, которые должен будет выплатить заемщик;

график погашения суммы кредита и процентов.

Банк выдает заемщику денежные средства.

Клиент выплачивает сумму долга с начисленными процентами по утвержденному банком графику.

Клиент гасит кредит, банк выдает справку об отсутствии долга (по требованию).

Виды банковских кредитов

С каждым годом на кредитном рынке появляется все больше новых банковских продуктов. Это увеличивает приток новых клиентов и, следовательно, повышает доходы банков. Рассмотрим наиболее популярные в нашей стране банковские кредитные продукты.

Вид кредита

Потребительский кредит

Потребительский – это денежный кредит для физических лиц на покупку предметов (услуг) для личного использования.

Как правило, взятые в банке потребительские кредиты расходуются на приобретение дорогостоящей бытовой техники, компьютеров, мебели, на лечение, путешествия, образование.

Возраст заемщика – от 18 лет. Максимальный срок кредитования – 7 лет. Кредиты выдаются в двух вариантах: с обеспечением и без него. В качестве обеспечения может выступать залог (ипотека) недвижимости или поручительство.

Процентные ставки различаются в зависимости от условий кредитования. Давайте посмотрим, какие условия потребительского нецелевого кредита без залога и поручительства выставляют три популярных банка РФ:

Наименование банка Процентная ставка (%) Максимальный срок (лет) Максимальная сумма (руб.)

Сбербанк 12,9 – 19,9 5 5 000 000

Совкомбанк 8,9 – 17,4

(для держателей зарплатных и пенсионных карт – от 6,9 %) 3 1 000 000

Почта Банк от 10,9 5 1 500 000

Ипотечный кредит

Ипотечный – это кредитование на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости.

Более подробно узнать об ипотеке можно из другой статьи нашего блога. Краткие сведения: ипотека – это залог, поэтому ипотечное кредитование осуществляется не только с целью покупки жилья, но и на иные цели.

Сейчас мы рассмотрим вариант ипотечного кредитования на приобретение жилой недвижимости. Схема механизма кредитования с ипотекой:

потенциальный заемщик находит подходящее для себя жилье;

оформляет с владельцем жилой недвижимости в устной или письменной форме предварительное соглашение о продаже жилья;

берет у владельца копии документов на будущий объект ипотеки;

подает заявление и пакет документов в банк (перечень документов можно прочитать в статье ниже);

банк выносит решение;

при положительном решении банк заключает с заемщиком договор ипотечного кредитования;

заемщик и собственник жилья оформляют договор купли-продажи и регистрируют ее в Росреестре или в МФЦ (многофункциональном центре);

банк выплачивает собственнику жилья требуемую сумму безналичным переводом или наличными деньгами через банковскую ячейку;

недвижимость становится собственностью заемщика и переходит под залог банку, в Росреестр вносится пометка о наложении на жилье обременения (запрета на какие-либо сделки);

заемщик выплачивает кредит согласно договору, заключенному с банком;

после погашения кредита и процентов банк снимает обременение с жилья.

Какие условия по ипотечному кредитованию при покупке жилья предлагают банки, ранее взятые нами для примера:

Наименование банка Процентная ставка (%) Максимальный срок (лет) Максимальная сумма (руб.)

Сбербанк от 6 30 8 000 000

Совкомбанк от 6 30 30 000 000

Почта Банк — — —

Автокредит

Суть автокредита аналогична ипотечному. Отличие – в залоге. Вместо недвижимости залогом является приобретенный заемщиком автомобиль. Как уже говорилось ранее, объект, находящийся в залоге, нельзя продать, подарить, обменять.

Автокредит

Автокредит является целевым банковским продуктом, т.е. купить вместо авто что-то другое невозможно. Кроме того, банки выдвигают обязательное условие: купленный автомобиль должен быть застрахован по ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и по КАСКО (добровольное страхование от всевозможных рисков).

Кредитные карты

Кредитные карты – это тоже вид банковского кредитования. Суть продукта:

физическое лицо подает заявку на получение кредитки и определенный пакет документов (в некоторых банках достаточно паспорта);

банк принимает решение о предоставлении кредитного лимита;

при положительном решении физическому лицу выдается кредитная карта, на которую уже внесена заявленная денежная сумма;

заемщик вправе тратить эти деньги вплоть до «0» на остатке, но обязан ежемесячно вносить на карту установленную сумму обязательного платежа. Это банковские проценты за пользование кредитом. О размере суммы и дате обязательного платежа извещает банк смс-сообщением;

в качестве бонуса заемщику предоставляется льготный период — некоторый интервал времени (от 1 до 3 месяцев), в течение которого клиент может пользоваться выделенной кредитной суммой без уплаты процентов банку;

заемщик вправе пользоваться картой до окончания срока ее действия. Затем (зависит от политики банка) карта перевыпускается на новый срок или же аннулируется при условии полной выплаты суммы кредита и процентов.

В качестве примера можно привести кредитные карты от Сбербанка «Золотая» и «Классическая»:

Процентная ставка за пользование кредитом (%) Льготный период (дней) Максимальная сумма (руб.) Годовое обслуживание (руб.)

23,9 50 600 000 0

Что такое рефинансирование кредита

Процедуру рефинансирования объясним на примере, а само определение термина приведено ниже:

Рефинансирование это..

Допустим, у физического лица есть кредит. Он не справляется с финансовой нагрузкой ежемесячных платежей и хочет уменьшить их размеры. Для этого заемщик обращается в банк, в перечне услуг которого есть рефинансирование кредитов.

*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Банк одобряет заявку клиента, заключает с ним договор на кредитование под меньший процент, выплачивает долг клиента банку, где изначально был взят кредит. Все счастливы: клиент платит меньше, старый банк получил свои деньги, новый банк получил еще одного заемщика.

Плюсы и минусы кредитования для физических лиц

Преимущества банковских кредитов трудно переоценить:

не нужно долгое время копить деньги на крупную покупку (в том числе, на недвижимость), на лечение, образование, путешествие;

не нужно брать заем у знакомых, родственников, посторонних лиц;

можно с наименьшими потерями справиться с временными трудностями материального плана;

некоторые виды банковских кредитов можно оформить и получить через интернет в режиме онлайн.

Бесплатного сыра не бывает, поэтому нужно отдавать себе отчет и о наличии минусов банковского кредитования:

высокие проценты, начисляемые на кредитные суммы;

возможные дополнительные траты на комиссии и различные виды страхования;

наложение обременения на недвижимость, если берется кредит под залог (ипотеку);

потеря недвижимости (при залоговом кредитовании), если не выполнены долговые обязательства.

Плюсы и минусы

И все же решать вечные вопросы: «Быть или не быть», «Брать или не брать», каждому человеку приходится самостоятельно. Для этого нужно объективно оценить свои силы и тщательно взвесить все плюсы и минусы кредитования.

Как взять кредит в банке

Рассмотрим краткий алгоритм получения кредита:

Первый шаг: нужно определить сумму, которая вам необходима. Если предполагаемый размер кредита большой, то надо подумать о его обеспечении (залог, поручители).

Второй шаг: выбрать банк, где будете кредитоваться. Сделать это можно не выходя из дома. У каждого банка есть свой официальный сайт, и практически на каждом из них есть калькулятор кредитов. Заложив исходные данные (сумму, срок), можно узнать размер ежемесячных платежей, и оценить свои финансовые возможности по добросовестному погашению кредита.

Вот как выглядит такой калькулятор для потребительского кредита в Сбербанке:

Расчитываем кредит

*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Можно воспользоваться поиском лучших кредитных предложений на сайте Банки.ру (достойный ресурс).

Третий шаг: нужно собрать определенный пакет документов. Перечень справок и документов может различаться в зависимости от банка, вида кредита. Его можно найти на официальном сайте банка.

Приведем общий список документов, которые могут потребоваться:

паспорт;

заявление на кредит по форме конкретного банка;

свидетельство СНИЛС или (и) ИНН;

копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

документ, подтверждающий доход (например, справка с места работы по форме 2-НДФЛ);

документы, подтверждающие право собственности на недвижимость или автомобиль (если предполагаете брать кредит под залог недвижимости или автокредит);

свидетельство о браке;

свидетельства о рождении детей.

Некоторые банки, особенно новые, минимизируют количество документов для кредита, но это значительно увеличивает их риски. Именно поэтому кредитный процент в таких банках выше.

Четвертый шаг: подать заявку на оформление кредита. Это можно сделать онлайн на сайте банка или при личном визите. Приняв документы (если вы лично посетили банк), сотрудник проинформирует вас о сроке принятия решения.

Дали кредит

Пятый шаг: при положительном решении (о нем сообщат телефонным звонком или смс) вам нужно прийти в банк и подписать оформленный договор кредитования. После этого вам перечислят (или выдадут наличными деньгами) сумму кредита.

Краткое резюме

Кредит – это банковский продукт, предназначенный для физических и юридических лиц.

Он незаменим для развития бизнеса, лечения, образования и совершения крупных покупок. Принятие решения о кредитовании должно быть взвешенным и обдуманным. Перед тем как обращаться в банк, нужно объективно проанализировать свои возможности в плане погашения будущих долговых обязательств.

Удачи вам!

взять кредит

займы

банк кредит

онлайн кредит

кредит онлайн

каспи кредит

залоговый кредит

кредит без подтверждения пенсионных отчислений

микрокредит

оформить кредит

рефинансирование кредита

онлайн займы

кредит без залога

кредит без пенсионных отчислений

кредит каспи банк

кредит банк

помощь в получении кредита

кредит под залог недвижимости

каспий банк кредит

евразийский банк кредит

банковский кредит

онлайн займ

каспи банк кредит

сбербанк кредит

кредит для малого бизнеса

займы онлайн

дам деньги в долг

кредит через интернет

кредит под залог

кредит каспи

кредит без подтверждения дохода

кредит каспий банк

залог недвижимости

халык банк кредит

кредит в каспи банке

алтын банк кредит

кредит онлайн на 24 месяца

онлайн кредит наличными

потребительский кредит

кредит на 12 месяцев онлайн на карту

залоговый кредит каспий банк

самый выгодный кредит

кредит на дом

деньги в долг

кредит наличными

под залог недвижимости

home credit bank

получить кредит

кредит пенсионерам

каспий кредит

народный банк кредит

кредит с плохой кредитной историей

частные кредиторы

помогу оформить кредит

кредит 24

кредит в банке

беззалоговый кредит

помогу взять кредит

выгодный кредит

взять ипотеку

кредит на 12 месяцев онлайн

новые онлайн займы

кредит для ип

кредит онлайн банк

ипотечный кредит

заявка на кредит

тенге кредит

кредит на долгий срок без пенсионных отчислений

деньги в кредит